国有行金融科技谁更强？

透过央行最近三年“金融科技发展奖”，看大行科技竞争新方向

　　重量级项目，是检验一家银行金融科技实力是否强大的直接标准之一。一年一度的“金融科技发展奖”，成为观察银行科技创新的重要窗口。

　　央行金融科技奖出炉！工行拿下唯一特等奖，8家银行获一等奖

　　这其中，国有行是银行业金融科技实力最强的群体。轻金融梳理人民银行金融科技发展奖2023—2025年度获奖项目发现，六大行科技竞争的重心正从单点技术突破，逐步转向底层技术、企业级架构与业务应用的系统性建设。

　　获奖项目数量与技术方向的变化，折射出各家银行不同的科技战略与能力布局。六大行正在形成怎样的差异化竞争路径？

　　三年获奖数量排名：谁是金融科技创新主力

　　从2023—2025年金融科技发展奖项目来看，六大行持续保持较高的获奖项目数量。其中，工商银行、农业银行、中国银行的获奖数量更多。

　　从三年累计获奖数量看，工商银行以19项位居第一，农业银行和中国银行分别以18项并列第二，建设银行16项，交通银行15项，邮储银行12项。

　　不过，获奖数量并不能直接等同于科技实力。项目数量更多反映一定时期内科技创新产出、项目建设活跃度及行业认可程度。银行的整体科技实力，还需要结合科技投入、研发人员、技术专利、科技治理和应用成效等综合考量。

　　如果梳理近三年的一等奖、特等奖，六大行的差异化科技特色更加鲜明。

　　具体看，工行获得最近三年唯一一个特等奖，以及3个一等奖，农行、中行、建行、交行、邮储各获得3个一等奖，但各自领先的方向并不相同。

　　因此，比较六大行金融科技，真正有价值的是分析获奖数量背后究竟体现了哪些技术能力？这些能力又将如何影响银行未来的经营？

　　工商银行：从AI探索到新一代核心系统

　　最近三年，工行的一等奖项目既有行业级技术探索，也有核心系统层面的持续攻坚。

　　2023年，工行“金融行业千亿级大模型建设和应用项目”获得一等奖；2024年，工行“金融行业人工智能全栈安全风险检测平台建设和应用”获得一等奖；2025年，工行“新一代核心银行系统项目”获得特等奖，这是三年项目中最具标志性的成果之一。

　　2025年，工行还有两个值得关注的二等奖项目，“金融领域数智原生超级智能体建设”和“基于AI原生的绿色金融平台”，体现出其正在尝试把前沿技术从通用能力转化为具体业务工具；三等奖项目，包括“工银全球行”跨境金融数字化服务体系建设、“金融级大数据平台跨域无损迁移及架构提升工程”等。

　　这些项目组合在一起，呈现出工行不仅在大模型和核心系统等关键技术上持续投入，也在风险管理、跨境服务、绿色金融和数据基础设施等领域形成覆盖。这也是大行科技能力的价值所在，即不只是支撑某一项业务创新，更在于能否形成覆盖全行、可复用、可持续演进的技术体系。

　　农业银行：从分布式核心到企业级业务架构

　　农行近三年的获奖项目，则更突出企业级架构与全行技术体系的持续建设。

　　2023年，农行“分布式核心系统建设工程”获得一等奖；2024年，农行“数智驱动的企业级业务架构建设实践”获得一等奖；2025年，农行“全域云网数智一体化融合工程”获得一等奖，将云、网络和数据等基础能力纳入整体建设框架。

　　大型银行业务条线多、分支机构广、系统数量庞大，企业级架构建设的价值也正在于此，通过更加统一的架构设计和能力组织，降低不同业务、平台之间的割裂，提高业务变化与科技响应之间的协同效率。

　　农行的二等奖、三等奖项目的业务特色更加突出。2025年，“企业级智能体服务平台”获得二等奖，“智慧安防体系建设工程”和“金融数据中心基础设施主动韧性体系建设”，则分别指向安全防护与基础设施稳定性。三等奖项目“服务乡村振兴与基础建设的空天地一体化平台与应用”，体现出科技建设与县域、涉农业务之间的联系。

　　从这些项目可以看到，农行金融科技的特色并不只是分布式核心和云网数智底座，还在于把技术能力嵌入覆盖广泛的县域网络、涉农金融和普惠金融业务。尤其是空天地一体化平台、普惠金融数字化经营等项目，体现出农行将科技能力深度融入县域特色业务之中。

　　中国银行：全球化经营背后的科技架构转型

　　从一等奖项目看，中行的金融科技建设具有鲜明的全球化业务背景。

　　2023年，中行“适应国际新形势的全球一体化合规管控平台”获得一等奖；2024年，中行“IT架构全面转型战略工程项目”获得一等奖；2025年，中行“重塑全球资管格局的新一代全球托管平台”获得一等奖，科技建设落到全球托管这一具有国际业务特色领域。

　　2025年，“全球网络安全一体化系统建设工程实践”和“全球新业态数智化反诈风险防控体系”，分别从网络安全和交易风险防控两个层面回应全球化业务的风险管理需求；“数智驱动的管理会计体系重构与价值赋能工程”，则将科技能力延伸至内部经营管理。

　　中行金融科技项目的一个鲜明特点，是全球化业务与全行科技架构建设并行推进。对于中行而言，全球业务并不是简单地将国内系统复制到海外，跨境金融、全球托管、合规管理和不同市场的业务协同，都需要技术体系具备更强的适应性、集成能力和稳定性。

　　建设银行：核心系统下移，科技底座进入深水区

　　建行近三年的金融科技奖项目，体现出从金融行业云建设到核心银行系统下移，再到大型商业银行通用平台能力建设的连续性。

　　2023年，建行“金融行业云建设与应用实践”获得一等奖；2024年，建行“主机核心银行系统全面下移工程”获得一等奖；2025年，建行“大型商业银行通用平台能力体系”获得一等奖，体现出科技建设从基础设施、核心系统向通用平台能力的延伸。

　　建行其他获奖项目中，技术能力向具体业务场景转化的特征比较明显。2025年，“基于本体建模图总线技术的授信审批全流程AI应用”获得二等奖，将人工智能、知识建模与信贷审批流程结合；“‘建行员工’智慧生态体系”则从内部员工服务和组织协同切入。

　　从三年项目来看，建行的科技建设既有核心系统下移、金融云和通用平台等底层工程，也有各类应用场景，试图把科技能力嵌入授信审批、员工服务、模型管理和商户运营等具体环节。

　　交通银行：架构转型与业务创新并行

　　交行科技建设的特点，是技术架构转型与业务创新项目并行推进。

　　2023年，交行“基于全域AI技术的企业级全面风险管理项目”获得一等奖；2024年，交行“普惠金融零售业务新模式及生态体系建设”获得一等奖；2025年，交行“大型银行架构转型创新工程”获得一等奖。

　　从获奖项目看，交行的特色化经营方向清晰。2025年，“智慧引领·链通全球航运贸易金融一体化解决方案”、“基于多智能体的零售数智化经营超级大脑”获得二等奖。三等奖项目包含“新型绿色智能数据中心建设”、“基于AI赋能的网点厅堂数智化转型实践”。

　　这些项目表明，交行金融科技并非只围绕某一项特色业务展开，而是试图形成特色产业金融、零售客户经营、集团级技术底座的能力组合，进而形成区别于其他银行的场景服务优势。

　　邮储银行：从数据驱动到AI智慧生态

　　邮储银行近三年的获奖项目，体现出一条从数据驱动业务、分布式核心系统建设到AI智慧生态的演进路径。

　　2023年，邮储“基于全域数据资产驱动的主动授信和乡村振兴业务模式创新实践”获得一等奖；2024年，邮储“数智驱动的大型银行分布式公司业务核心系统”获得一等奖；2025年，邮储“新一代人工智能技术的智慧生态银行建设实践”获得一等奖，科技建设主题延伸至AI与生态银行。

　　邮储银行的其他获奖项目，体现了科技建设与零售、县域及普惠金融业务之间的深度融合。2025年，“数智引擎驱动的全域信用卡生态体系建设”获得二等奖，体现出正在将数字化能力向信用卡客户经营和生态服务延伸；“金融科技一体化数智服务转型工程”，则进一步强调科技服务体系的整合与转型。

　　县域和零售业务突出的邮储银行，正将庞大的客户和渠道基础转化为更精细的客户经营与风险管理能力。从近三年看，其科技建设项目一端是线上线下一体化服务、信用卡生态和客户经营，另一端是云原生平台、智能反欺诈、交易安全和科技资源管理。

　　结语

　　评价一家银行的金融科技实力，不能只看其是否建成了新一代核心系统、是否布局了大模型，技术底座与业务场景能否形成持续协同，将成为下一阶段金融科技竞争的重要分水岭。

　　将六大行最近三年的获奖项目放在一起对比，可以看到几个值得关注的趋势。

　　一是核心系统仍然是大型银行科技竞争的基础性工程，并没有因为AI兴起而退居次要位置，反而成为大型银行未来技术能力的重要底座。

　　二是科技建设正在从单个系统向企业级架构演进。企业级业务架构、IT架构全面转型、云网数智一体化、通用平台能力体系等项目，反映出大型银行越来越重视技术体系的整体性。

　　三是六大行科技建设的重心，正在由大型技术工程向具体业务场景延伸。智能授信、跨境贸易、乡村振兴、商户经营、信用卡生态、网点服务等项目，更直接地体现科技与银行自身业务特色的结合。

　　四是AI正在进入银行科技建设的核心，但各家路径并不相同，逐步与风险管理、客户经营、业务系统和银行整体技术体系结合。

　　这些差异，说明大型银行正在根据自身业务结构、组织特点和战略方向，形成不同的科技建设路径，从而构建更完整、更具持续演进能力的科技体系。